Leur premier bébé a quelques semaines à peine. Cette délicate étape franchie, 25 ans de responsabilités parentales les attendent. Et ils veulent mettre toutes les chances de leur côté.

Leur premier bébé a quelques semaines à peine. Cette délicate étape franchie, 25 ans de responsabilités parentales les attendent. Et ils veulent mettre toutes les chances de leur côté.

Isabelle a 33 ans. Cette enseignante gagne un salaire de 59 000$. Son conjoint Dany, âgé de 36 ans, touche des revenus de 82 000$ provenant de deux emplois dans le milieu de l'éducation.

Il y a trois ans, ils ont acheté une maison à Montréal, d'une valeur de 210 000$, et dont l'hypothèque s'est élevée à 163 000$. Dany a fourni 20 000$, puisés dans ses REER en vertu du régime d'accession à la propriété.

«On s'est serré la ceinture pendant un an, raconte Isabelle. On a réduit les dépenses le plus possible pour verser une mise de fonds de 25%.»

Cet effort terminé, d'autres priorités s'annoncent.

«On voudrait mettre de l'argent de côté pour les études futures, mais en même temps on aimerait faire baisser l'hypothèque, explique-t-elle. On essaie en plus de cotiser aux REER.»

Le couple souhaite en outre que son enfant fréquente l'école privée dans six ans. «On essaie de voir parmi toutes ces voies laquelle serait la bonne!»

Une grande capacité d'épargne ...

Quelle que soit la voie, ils sont déjà bien engagés.

«Ils ont une très bonne situation financière», observe la planificatrice financière Danielle Dozois, du Groupe Mathieu Turgeon. «Ils ont une importante capacité d'épargne.»

C'est le moins qu'on puisse dire. Leurs salaires combinés de 141 000$ leur permettent de dégager des revenus nets de 80 000$ par année. Ils n'ont qu'une voiture, pour la location de laquelle ils versent 400$ par mois. Leurs soldes de cartes de crédit sont remboursés chaque mois.

Leurs dépenses sont raisonnables - ils les ont d'abord estimées à 1000$ par mois, outre les mensualités hypothécaires.

Mais sans budget, il est souvent difficile d'évaluer ses dépenses avec précision. Dany a calculé un coût de vie d'environ 33 000$. Après discussion avec la planificatrice - qui sait poser les bonnes questions -, il a ajouté 14 000$ en dépenses variables, frais de vacances et voyages.

Le total s'est ainsi fixé à quelque 47 600$. «J'en ai conclu qu'ils dépensaient pour 50 000$ par année», relate la planificatrice.

Ce train de vie leur laisse tout de même une impressionnante capacité d'épargne de 30 000$!

Dans cet espace budgétaire, Dany devra poursuivre sa discipline d'épargne REER à hauteur de 7000$ par année, auxquels s'ajouteront les 1333$ qu'il doit verser pour le remboursement de son RAP.

Pour Isabelle, la planificatrice prévoit une contribution de 5000$ par année au REER. Le couple peut sans crainte y ajouter 4000$ par année pour l'épargne études de son enfant. Total: 17 333$.

«Ils ont encore 12 000$ d'épargne disponible, qu'ils peuvent appliquer au remboursement accéléré de leur hypothèque, s'ils le désirent», observe Mme Dozois.

Cette somme pourrait également être partagée avec le paiement d'une école privée, dont les frais s'établiraient entre 3000$ et 6000$ par année.

Bref, Dany et Isabelle peuvent suivre toutes les voies en même temps!

Préoccupation retraite

En fait, leur principale préoccupation avait trait à la qualité de leur retraite, a découvert la planificatrice, en discutant avec le couple.

Ils placent cette échéance en 2030, ce qui amène Dany à 58 ans et Isabelle à 55 ans.

Danielle Dozois a fait une projection de revenus de retraite, en postulant que Dany et Isabelle poursuivraient leurs cotisations respectives de 7000$ et 5000$ à leurs REER. Cette projection suppose un rendement de 6% sur leurs épargnes, lesquelles s'ajouteront à leurs régimes complémentaires de retraite.

«Pour vivre, ils auront besoin de 50 000$ par année en dollars d'aujourd'hui, calcule-t-elle, et ils arriveront à toucher plus de 68 000$!»

Ces revenus diminueront graduellement mais s'élèveront encore à 52 000$, en dollars d'aujourd'hui, au moment où Isabelle aura atteint 82 ans.

Mieux: les 50 000$ de référence incluent le prêt hypothécaire, qui sera acquitté au moment de la retraite. Une fois les mensualités hypothécaires disparues, leur coût de vie avoisinera alors les 40 000$.

«S'ils continuent comme ça, ils n'auront aucun problème à la retraite», prophétise Danielle Dozois.

Il est vrai que Dany et Isabelle souhaitent avoir un ou deux autres enfants, ce qui influera sur leur capacité d'épargne.

«Mais ce genre de personne ne sera jamais en difficultés financières: ils n'ont pas de dettes et ils sont très raisonnables, nuance la planificatrice. Le grand secret, c'est le coût de la vie. Des gens qui dépensent beaucoup plus ne se trouveraient pas dans cette situation favorable.»

Mais tout n'est pas parfait pour autant. Le risque surgit d'où le couple ne l'attendait pas: ils sont conjoints de fait, sont parents d'un enfant et n'ont pas de testament.

«J'ai expliqué à Dany que s'il mourait demain matin, son enfant hériterait de tout, y compris de sa part de la maison, relate Danielle Dozois. Il plongerait sa conjointe dans les ennuis.»

Dany s'est inquiété: sont-ils obligés de se marier? Mais non, l'a rassuré Mme Dozois, écartant cette «horrible» perspective. Un testament, un mandat en cas d'inaptitude et une convention de conjoints de fait suffiront.

LA SITUATION

Dany et Isabelle sont de nouveaux parents. Cette nouvelle responsabilité les incite à réviser leur situation financière: que faut-il privilégier entre le remboursement accéléré de l'hypothèque, les cotisations au REER, le REEE de l'enfant, l'école privée?

«Nous représentons sans doute une grande partie de la population ayant un nouvel enfant et les questions d'un jeune couple.»

LES CHIFFRES

Dany, 36 ans

Revenus: 82 000$ (deux salaires)

REER: 30 000$

RAP: 20 000$

Régime complémentaire de retraite

Auto payée

Aucune dette de consommation

Isabelle, 33 ans

Revenus: 59 000$

REER: 10 000$

Régime complémentaire de retraite

Location d'auto: 400$/mois

Aucune dette de consommation

Maison: valeur de 210 000$

Hypothèque de 163 000$ à taux variable

LE DIAGNOSTIC

Tout va très bien. Avec des dépenses de 50 000$ par année, le couple arrive à épargner 30 000$, somme suffisante pour atteindre tous ses objectifs et une retraite confortable. Seul hic: ils n'ont pas de testament